Plazos Fijos: ¿más vale malo conocido?
El depósito a plazo fijo es, sin duda, una de las inversiones financieras más difundidas en el mundo, principalmente en Argentina y tal vez la que menos desconfianza suscita en quienes la eligen.
Ciertamente, contar con una promesa de pago por escrito de una entidad crediticia que se compromete a abonar una determinada suma (la cifra depositada más los intereses convenidos) en una fecha estipulada se asemeja muchísimo a una inversión concreta e invariable, que no se encuentra atrapada en los vaivenes de las cotizaciones bursátiles, por ejemplo.
Pero en la Argentina que nos toca vivir, muchos de sus bondades parecieran desvanecerse como un castillo de naipes. Analicemos algunas:
a) ¿Podemos confiar en los bancos argentinos? Más allá de que el presidente del Banco Central dijo que “podíamos dormir tranquilos”, lo cierto es que el sistema financiero argentino hoy está más sólido que en el 2001, dado que el nivel de depósitos y préstamos es muy bajo. Por otro lado, prácticamente no existen depósitos y préstamos en dólares lo que reduce su vulnerabilidad. Por lo tanto, aunque la economía continúe deteriorándose los bancos deberían seguir con las puertas levantadas. Ahora si continúa la pérdida de confianza interna, como la generada por la crisis del campo y por la estatización de las jubilaciones, el sistema financiero podría tambalear.
b) ¿Tiene sentido económico tener el dinero “comprometido por un cierto tiempo? Para poder responder a esta pregunta, como en toda inversión deberíamos hacer un análisis de costo beneficio. En este caso el costo sería tener el dinero inmovilizado por un tiempo, 30, 60 días o el plazo que se elija. El rendimiento sería la tasa de interés que paga el banco. Hoy los bancos están pagando una tasa anual cercana al 12%, o sea, 1% mensual. Quiere decir que alguien que deposita $50.000 en un mes recibe $500. La verdad que en una Argentina tan cambiante y en donde los precios de los bienes, ya sean autos, departamentos, electrodomésticos, etc. cambian de la noche a la mañana 10% o más, dicho rendimiento aparece como inexistente. En este sentido, es preferible mantener el dinero en caja de ahorro, a un rendimiento menor, a la espera de oportunidades de compra con ahorros sustanciales.
c) ¿Con un plazo puede mantener mi poder adquisitivo en dólares? La mayoría de los argentinos piensan su vida en dólares. Por lo tanto, a la hora de realizar por ejemplo un plazo fijo, piensan si el rendimiento del 12% anual será en dólares. Lo más probable es que a fin de año el dólar esté por encima de los $4, por lo que hacer un plazo fijo en pesos no compensará la devaluación esperada, por lo que al final se podrán comprar menos dólares.
A mi entender, realizar un plazo fijo en un banco argentino hoy no parece ser la opción más eficiente. Tener el dinero líquido o en efectivo puede resultar en una mejor inversión, pero hay que tener algo muy importante, paciencia.
perfectamente explicado… gracias
Comentario by ana — Febrero 5, 2009 10:53 am
Muy claro, gracias por los consejos, espero nos siga manteniendo informados y de esta manera, para poder entender. gracias.
Comentario by Luciano — Febrero 5, 2009 11:17 am
Si, es verdad. Pero como bien dijiste al principio, el plazo fijo es una de las inversiones preferidas de los Argentinos, en especial en los que recien se inician en temas de inversion. Entonces para ellos es preferible invertir al corto plazo en algo “seguro, que guardar la plata para algun otra “posible” inversion mejor.
Saludos y muy bueno el blog.
Comentario by TuPlazoFijo — Febrero 20, 2009 2:48 am
¡ Grande Capo !. Sos sintético y vas al clavo. Muy bueno tu libro “Hombre Rico Hombre Pobre” . Espero que edites uno proximamente.
Lic. Marcelo G. Gonzalez
(Seguridad e Higiene en el Trabajo)
Comentario by Marcelo González — Febrero 22, 2009 5:13 pm
La verdad que no solamente es claro en las explicaciones sino que logra interpretar situaciones diarias y trasladarlas como ejemplos. Ese poder transmitir los conceptos teniendo al alcance de las manos los medios de comunicacion como este blog, le dan la oportunidad de enseñar y aprender en cada instante. Siempre hay que tener en cuenta que un gran poder lleva consigo una gran responsabilidad.
Comentario by Leonardo Sanchez — Febrero 26, 2009 11:49 pm
Al comentario del punto a) le agregaría que hoy en día ningún Banco Central del mundo se puede dar el lujo de dejar caer un banco, por la potencial corrida y contagio que puede generar en las plazas financieras. Actualmente “el horno” no está para bollos (incluso el gobierno norteamericamo está comprando acciones de bancos para que no se caigan). Vamos a ver cuánto dura esto y hasta qué nivel se bancan.
En cuanto al punto c), si una persona ya se decidió por tomar el riesgo del plazo fijo en una entidad (es decir confía que ese banco le va a devolver la plata al vencimiento más los intereses) puede optar por hacer la imposición en dólares, de manera tal que al vencimiento recibirá dólares (si, ya se, ya se, esta frase les parece conocida…), evitando la pérdida por la devaluación del peso. Conicido en tu estimación de $ 4 por dólar para fin de año. Para tener en cuenta hoy la mejor tasa de plazo fijo en dólares no llega al 4% (pueden ver una tabla comparativa de las tasas de los plazos fijos en dólares en http://www.notibancos.com/productos-bancarios/plazos-fijos/tasas-de-plazos-fijos.asp )
Saludos Marcelo, muy bueno el blog y coincido con la gente que te ha escrito en cuanto a la claridad y didáctica con las cuales tratás y encarás los diferentes temas.
Comentario by Marcelo Zárate — Febrero 27, 2009 12:44 am
totalmente de acuerdo. saludos
Comentario by bullspread — Febrero 27, 2009 12:50 pm
Si tengo mucha liquidez y hago plazos fijos con renovacion automatica cada 15 dias o cada 5 dias, por ejemplo:
para que cada uno de ellos venza el día 5 de cada mes, el otro al 10, el otro al 15 y etc. de acuerdo a la capacidad de constituir esos plazos fijos
debes partir tu capital total ej: 50.000 para 5 plazos fijos de 10.000 c/u repartidos a lo largo del mes de esa manera logras liquidez casi automatica para hacer otras colocaciones y no perdes los intereses que pueden llegar a darte, teniendo en cuenta que algunos bancos pagan hasta 20% anual.
Un saludo!
Comentario by Pato — Marzo 2, 2009 7:29 pm
Estimados, estoy tratando de regularizar una deuda de mi padre (fallecido) del año 1999…originalmente de 30000 dolares (hipotecaria)…se que el tiempo transcurrido es asombroso, pero es lo que hay.
El acreedor se aviene de muy buena forma a sentarnos y ponernos de acuerdo, el tema es que no recuerdo a partir de cuando y por que coeficiente debo regirme (cer o cvs)…y por cuanto tiempo debo calcularlo, ademas creo que habia un tope al interes pesificado…agradeceria algo de “luz”….saludos cordiales.
Comentario by yayo — Marzo 4, 2009 8:14 pm
Hola Marcelo : podrías hacer un Post del Tema de Plazos Fijo en Pesos recomprando USD a Futuro , con ejemplos de rentabilidades finales , Muchas Gracias , Saludos ,
Comentario by Fernando — Marzo 5, 2009 4:49 pm
Marcelo, tocayo, muy bueno el blog, quería conocer tu opinión acerca del oro como inversión, plazos y especificamente sobre un plazo fijo oro que saco el banco supervielle con un maximo de ganancia a 180 dias 25%. un cordial saludo.
Comentario by marcelo — Marzo 9, 2009 9:17 pm
Hola, tengo un conflicto con mis ahorros, Santander río ofrecía plazos fijos con buenas tasas por lo tanto invertí 20000 a 90 días con una tasas del 21.75%, sin tener conocimiento de que esta bajaría drásticamente, ahora no me conviene. Se recomienda el dinero líquido o en efectivo…pero en mí ignorancia respecto a lo económico: Que es tener el dinero líquido o en efectivo…? Agradeceré su respuesta. Gracias…
Sebastián
Comentario by sebastian — Marzo 11, 2009 1:09 pm
No estoy de acuerdo para nada. De que sirve tener el dinero en efectivo a la espera de realizar alguna compra con el mismo, si no hay !que comprar! como para que reemplace al plazo fijo, o en una caja de ahorro sin siquiera ganar unos intereses dignos.
Me parece que el Pazo Fijo es la mejor opcion a corto plazo hasta encontrar en que invertir el dinero.
Comentario by Miguel — Marzo 29, 2009 9:43 pm
Hola a Todos, me pareció muy acertado el post! me gusto la explicación de cada punto, aporto lo buscado hasta el momento para complementar la información del post con un sitio web que me ayudo a COMPARAR TODOS LOS PLAZOS FIJOS DE ARGENTINA para buscar que Banco esta dando la mejor Tasa de Interés:
http://www.elMejorTrato.com
Espero les sirva!
Comentario by Bernardo Laborda — Abril 4, 2009 7:23 pm
malisimo
Comentario by iyo — Abril 17, 2009 2:59 pm
con la muerte de mi hijo me quebre,y encima me capturo el corralito,me vine abajo moralmente y economicamente,me gusto leerte para comenzar de nuevo.sergio
Comentario by sergio — Abril 30, 2009 12:49 pm
hola marcelo!! mi comentario es corto y preciso..estoy re enamorada de usted!!!..es solo,separado,casado,??jaja no me diga mejor..solo sepa q alguien lo ama.besos vanina
Comentario by vanina — Mayo 3, 2009 7:11 pm
A cuantos le dirá mo mismo esa turra de “vaninas” especialmente si manejan dinero, no.!
Comentario by El que se la puso a vanina — Mayo 24, 2009 7:46 pm
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